¿Conoces los tipos de hipotecas que están ofreciendo ahora los bancos? Si no es así, o si tienes algunas dudas acercad e los tipos de hipoteca, con sus ventajas a inconvenientes, te recomendamos leer esta publicación.
Hipoteca Variable
En la hipoteca variable, el precio de la letra del crédito hipotecario varía en función de la evolución de los tipos de interés. Para las hipotecas, estos tipos de interés se ven reflejados en el Euribor que puede subir o bajar por lo que la letra puede también sufrir variaciones tanto a la baja como o al alza.
En todas las hipotecas con un tipo de interés variable aparece otro dato de interés, el TAE Variable que se calcula con los índices de referencia de los últimos años por lo que se establece que serán «casi constantes». Decimos casi, porque esto es prácticamente imposible y al final de la vida del crédito hipotecario el TAE Variable habrá sufrido modificaciones al alza o a la baja.
Esta modalidad de hipoteca es utilizada en la actualidad de nuestro país en más del 90% de todos los créditos hipotecarios que hay concedidos según recoge el Instituto Nacional de estadística (INE).
Este tipo de hipotecas son las más flexibles dado que aceptan un plazo de devolución mayor por lo que la letra en la actualidad será más pequeña mes a mes y será más fácil conseguir la concesión de la hipoteca variable.
¿Cuánto pagaré al terminar de pagar el préstamo?
Lamentablemente esta pregunta no puede ser respondida, ni para la hipoteca variable, ni para la hipoteca mixta, ya que la cantidad a pagar varía según el Euribor. Las entidades bancarias y prestatarias hacen revisiones semestrales o anuales para revisar la cuota de cada cliente. Por lo tanto resulta imposible predecir cual será el coste total de la vivienda, como sí que se puede hacer con la hipoteca fija, donde se paga lo mismo mes a mes.
Ventajas de las hipotecas variables
Son las más flexibles y las que más se conceden en nuestro país. Con el Euribor rondando el 0% y sin previsión de subidas inmediatas son una muy buena opción si se esperan subidas salariales a largo plazo. Son las que más plazo de amortización dejan hasta un máximo de 40 años.
Inconvenientes de las hipotecas variables
No sabemos cual será el valor del Euribor de aquí a unos años, puede mantenerse o puede subir hasta los límites que tuvimos en 2010 cuando esta por encima del 5% por lo tanto, la letra de la hipoteca puede variar mucho al alza en caso de subir.
Hipoteca Mixta
La hipoteca mixta es una modalidad que se han inventado los bancos ahora que los tipos de interés (EURIBOR) están por debajo del 0% por lo que ofrecen unos créditos hipotecarios con hipoteca fija durante los primeros años (de tres a diez suele ser normalmente) para luego pasar durante el resto de la vida del crédito a una hipoteca variable.
Si tienes dudas cómo funcionan los tipos de hipoteca, te recomendamos que eches un ojo a la hipoteca fija que está durante la primera parte del crédito y a la hipoteca variable que será el resto del tiempo.
esta modalidad es muy común en la actualidad, y apesar de ocupar, junto a las hipotecas fijas, menos del 10% del total de hipotecas concedidas en España, esta cifra va en aumento debido a las políticas actuales de los bancos.
Las hipotecas mixtas tienen las desventajas de las dos modalidades. Tienen lo malo de los créditos fijos durante los primeros años en que se cree que el Euribor no va a repuntar por lo que pagarás más durante los primeros años de la hipoteca. También cuentan con las desventajas de los créditos variables al alargarse en el tiempo dependiendo del Euribor, que puede llegar a subir mucho la letra si supera el 5% como ya hizo en 2010.
El TAE en la hipoteca mixta, será fijo durante los primeros años (hipoteca fija) y pasará a ser TAE Variable al convertirse la hipoteca en hipoteca variable.
Este tipo de hipotecas son las más flexibles dado que aceptan un plazo de devolución mayor por lo que la letra en la actualidad será más pequeña mes a mes y será más fácil conseguir la concesión de la hipoteca variable.
¿Cuánto pagaré al terminar de pagar el préstamo?
Lamentablemente esta pregunta no puede ser respondida, ni para la hipoteca mixta, ni para la hipoteca variable, ya que la cantidad a pagar varía según el Euribor. Las entidades bancarias y prestatarias hacen revisiones semestrales o anuales para revisar la cuota de cada cliente cuando las hipotecas mixtas han superado el plazo de la hipoteca fija que dura de tres a diez años dependiendo de la entidad. Por lo tanto resulta imposible predecir cual será el coste total de la vivienda, como sí que se puede hacer con la hipoteca fija, donde se paga lo mismo mes a mes.
Ventajas de las hipotecas mixtas
Tranquilidad durante los primeros años de hipoteca. Facilidades para firmar este tipo de hipotecas al estar los tipos de interés tan bajos. Plazos de amortización altos de hasta 40 años.
Inconvenientes de las hipotecas variables
Cuota alta estando el Euribor bajo durante los primeros años para, en unos años pasar a variable sin tener indicios del estado de los tipos de interés.
En la hipoteca fija, el interés que se paga por la compra de la vivienda es siempre el mismo y se acuerda con el banco al solicitarla.
Hay que tener en cuenta que a día de hoy, con el Euribor tan bajo, el precio a pagar mensualmente por este tipo de hipotecas es superior a la mensualidad de las hipotecas variables. Esta cantidad puede varias hasta 100€ al mes en una cuota mensual de 700€ por lo que hay que tener todo en cuenta.
Hipoteca Fija
Lo bueno que tiene la hipoteca fija es que dentro de diez o quince años se estima que el Euribor suba por encima del 2% por lo que ya estaremos en números similares o incluso por encima de las hipotecas fijas.
Estas hipotecas tienen también un TAE que se mantiene constante durante todos los años que dura el crédito hipotecario.
Esta modalidad de hipoteca es muy poco utilizada en la actualidad de nuestro país con menos de un 10% de todos los créditos hipotecarios que hay concedidos según recoge el Instituto Nacional de estadística (INE). Este porcentaje se reparte con las hipotecas mixtas que es la que intentan vender los bancos en la actualidad dado el precio del Euribor en la actualidad (Por debajo del 0%).
Este tipo de hipotecas son las más flexibles dado que aceptan un plazo de devolución mayor por lo que la letra en la actualidad será más pequeña mes a mes y será más fácil conseguir la concesión de la hipoteca variable.
¿Cuánto pagaré al terminar de pagar el préstamo?
Esta es la única modalidad de hipoteca en la que sabrá el precio total de la vivienda a la firma del contrato. Para conocerlo, simplemente calcular el precio de la letra, que recordemos que siempre será la misma y multiplicarlo por el número de mensualidades a pagar. El resultado final será el monto total de lo que vayas a pagar por tu casa en caso de no amortizar nada.
En en caso de la hipoteca variable y de la hipoteca mixta, esto no sucede porque el precio depende de los tipos de interés.
Ventajas de las hipotecas fijas
No se tiene previsión del valor del Euribor de aquí a diez años y se cree que puede llegar en algún momento al 5% que ya estuvo en 2010. Con esta hipoteca siempre pagarás lo mismo, de principio a fin. Tendrás la tranquilidad de pagar siempre lo mismo, sin depender del Euribor.
Inconvenientes de las hipotecas fijas
De inicio las mensualidades serás más caras que con las hipotecas variables. Los plazos son inferiores llegando a 30 años como máximo para la amortización total. Obligan a más vinculaciones con el banco al ellos asumir más riesgos. Suelen tener comisiones de amortización total o parcial.